RESPUESTA RÁPIDA
El Bonus-Malus es el sistema que ajusta la prima de tu seguro de coche según tu historial de siniestros: si no das partes con culpa, tu prima se reduce (bonus) y puede llegar a descuentos del 30-50%; si das partes con culpa, se aplica un recargo (malus). Tu historial viaja entre aseguradoras a través del fichero SINCO, por lo que se conserva si cambias de compañía, aunque puede perderse tras un periodo largo sin seguro.
📅 Actualizado: agosto 2026 | 🔄 Próxima revisión: septiembre 2026
¿Y si te digo que puedes pagar menos por tu seguro solo por conducir bien y gestionar mejor los partes? En 5 minutos entenderás el sistema Bonus-Malus, sabrás qué bonificaciones puedes lograr, qué recargos evitar y tendrás un mini-checklist para tu próxima renovación anual.
Qué es el Bonus-Malus
El Bonus-Malus es un sistema que ajusta la prima del seguro según tu historial de siniestros. Si no das partes con culpa, recibes bonificación (pagas menos); si los das, recibes recargo (pagas más). Aplica a la mayoría de pólizas de seguro de coche y premia la buena conducción.
El Bonus-Malus es una de las primeras cláusulas que debes revisar si estás comparando seguros de coche.
Cómo se calcula en tu prima (prima base, coeficiente y límites)
La aseguradora parte de una prima base (precio antes de ajustes) y le aplica un coeficiente Bonus-Malus.
- Bonificación: coeficiente menor que 1 (ej.: 0,80).
- Recargo: coeficiente mayor que 1 (ej.: 1,10).
Cada compañía fija límites de bonificación/recargo (un “suelo” y un “techo”) y revisa el coeficiente en cada renovación anual. Conducir sin siniestros te baja escalones; tener siniestros con culpa te sube.
Qué siniestros afectan (y cuáles no)
Los siniestros que afectan a tu bonificación son aquellos en los que eres considerado responsable. Un incidente leve puede subir poco el coeficiente, mientras que varios en el mismo año lo aumentarán significativamente.
Por lo general, los siniestros de lunas, asistencia en viaje o robo/incendio sin culpa no suelen afectarte, pero esto siempre depende de tu aseguradora y de las condiciones de la póliza. Tampoco te perjudican los siniestros en los que la otra parte asume la culpa.
Un consejo clave es que siempre revises tu póliza para confirmar qué coberturas se tienen en cuenta para el sistema Bonus-Malus.
Tu historial: SINCO y el papel de UNESPA
Las compañías consultan el Fichero SINCO (gestionado por el sector) para verificar tu historial de siniestros: fechas, tipo y si hubo culpa. UNESPA coordina estándares del sector para que tu información sea consistente entre aseguradoras. Esto facilita que, si cambias de compañía, tu bonificación sea reconocida.
Si cambias de aseguradora: ¿se mantiene la bonificación?
Sí, tu historial de siniestros viaja contigo. Para evitar problemas, pide a tu compañía actual un certificado de siniestralidad y guarda los recibos de los años sin partes. Si la nueva aseguradora no reconoce tu bonificación, puedes presentar ese certificado y solicitar una revisión con los datos de SINCO.
Es importante que compares ofertas con el mismo alcance de coberturas, ya que a veces un precio bajo esconde una prima base distinta o límites de bonificación/recargo menos favorables.
Ejemplo rápido de cálculo (caso con y sin siniestro)
Supón prima base de 500 €.
- Año sin siniestros con culpa: coeficiente 0,80 ⇒ prima = 500 × 0,80 = 400 € (bonificación del 20%).
- Año con un siniestro con culpa: coeficiente 1,10 ⇒ prima = 500 × 1,10 = 550 € (recargo del 10%).
Con dos años seguidos sin partes, podrías bajar otro escalón (ej.: 0,75), siempre dentro del límite de bonificación que marque tu aseguradora. Nota: los porcentajes y escalones varían por compañía y póliza de seguro.
Preguntas frecuentes sobre Bonus-Malus
¿Se mantiene la bonificación si cambio de aseguradora?
Sí, tu historial viaja contigo a través del fichero SINCO. Pide a tu compañía actual un certificado de siniestralidad y guárdalo por si la nueva aseguradora necesita verificarlo.
¿Se pierde la bonificación si dejo de tener coche o seguro una temporada?
Sí, si pasas un periodo largo sin póliza puedes perder la bonificación acumulada. El tiempo exacto varía según la aseguradora, así que conviene consultarlo antes de darte de baja.
¿Cuánto se puede llegar a bonificar el seguro por buena conducción?
Depende de la compañía, pero es habitual llegar a descuentos de hasta el 30-50% tras varios años consecutivos sin siniestros con culpa, dentro del límite de bonificación que marque cada aseguradora.
¿Qué es el fichero SINCO y para qué sirve?
Es una base de datos compartida por la mayoría de aseguradoras en España que recoge el historial de siniestralidad de cada conductor, permitiendo verificar bonificaciones y recargos incluso al cambiar de compañía.