El propósito de contratar un seguro es proteger tu patrimonio, ya sea una vivienda, un vehículo u otro bien de valor, pero si los valores asegurados no están correctamente calculados, podrías llevarte una desagradable sorpresa: el infraseguro.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado es inferior al valor real. Es una situación muy frecuente cuándo se contrata un seguro, ya sea para una casa o un coche, y el valor que se ha calculado en la póliza es inferior al verdadero.
Pero, ¿qué ocurre si has declarado un valor asegurado menor al valor real del objeto?
Esta situación de infraseguro se utiliza a menudo con el objetivo de pagar menos en la prima del seguro, pero en caso de siniestro, puede tener consecuencias muy graves.
un coche, y el valor que se ha calculado en la póliza es inferior al verdadero.
Pero, ¿qué ocurre si has declarado un valor asegurado menor al valor real del objeto?
Esta situación de infraseguro se utiliza a menudo con el objetivo de pagar menos en la prima del seguro, pero en caso de siniestro, puede tener consecuencias muy graves.
Cómo se calcula
El cálculo del infraseguro consiste en una fórmula muy sencilla, utilizada por la mayoría de aseguradoras:
Indemnización = (Valor asegurado / Valor real) × Daño sufrido
Para entenderlo de una manera sencilla, supongamos que tenemos este caso:
- Valor real: 250.000€
- Valor asegurado: 150.000€
- Daño sufrido (por ejemplo, un robo): 50.000€
Si aplicamos la fórmula anterior:
Indemnización = (150.000 / 250.000) × 50.000 = 30.000 €
Aunque el daño real fue de 50.000 €, la aseguradora solo pagará 30.000 €, y tú tendrás que cubrir los 20.000 € restantes de tu propio bolsillo.
Ejemplo de infraseguro
Supongamos que tienes una moto cuyo valor real de mercado es de 10.000 €, pero al contratar el seguro decides asegurarla por solo 5.000 €. Como hemos dicho antes, esto podría ser causado para ahorrar en la prima del seguro, u otros motivos como desconocimiento o un error en el cálculo.
Tiempo después, sufres un accidente grave y la moto queda totalmente inutilizable. El daño es total, y la aseguradora aplica la regla proporcional para calcular la indemnización que en este caso sería de 5.000€.
En este caso, has perdido un valor de 5.000€ como consecuencia del infraseguro. Una pérdida totalmente evitable si no se hubiera asegurado la moto por debajo de su valor real.
¿El infraseguro es perjudicial?
Sí, el infraseguro es un riesgo importante para el asegurado. En lugar de estar totalmente protegido, puedes acabar perdiendo una parte significativa del daño. Además, el infraseguro va en contra del principal objetivo de contratar un seguro: proteger tu patrimonio.
Las consecuencias del infraseguro pueden ser:
- Indemnización inferior: Como hemos explicado anteriormente, el pago que cubre el seguro será proporcional al valor asegurado y no al valor real
- Problemas económicos: En casos de accidentes graves donde hay siniestros o pérdidas totales, el desembolso personal para intentar cubrir la parte que falta entre el valor real y el asegurado puede llegar a ser muy alto.
- Problemas personales: Suponiendo que el asegurado es consciente de que existe un infraseguro, la falsa sensación de estar cubierto puede llevar a problemas más graves.
Cómo evitar los problemas del infraseguro
El infraseguro es un problema que se puede evitar si se realizan bien los trámites desde un principio, y también tiene arreglo si eres consciente del error con el paso del tiempo. Estos son algunos consejos:
Valoración real de los bienes
Hacer una tasación real del bien asegurado es primordial para evitar el problema del infraseguro. La mejor opción es usar tasaciones profesionales, y en el caso de inmuebles, mantener un inventario actualizado del contenido asegurado.
Revisar tu póliza
Revisar el seguro contratado cada cierto tiempo o cuándo realices mejoras, como las reformas, para que esos cambios significativos también estén cubiertos por el seguro.
Si te encuentras en el momento de contratar el seguro, lee bien el contrato y revisa las condiciones. No todas las pólizas manejan el infraseguro de la misma forma.
Aclara tus dudas con un asesor
Contactar con un asesor del seguro para aclarar el problema del infraseguro puede ser la mejor opción en el caso de que te hayas dado cuenta tarde del problema. Una de las soluciones a las que podéis llegar es reajustar la prima del seguro ajustándose al valor real de los bienes asegurados.
También es buena idea contactar con el asesor del seguro antes de contratarlo para saber como determinar los valores correctos e informarte sobre cómo aplican la regla proporcional en los casos de siniestro.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el infraseguro en un seguro de hogar o vehículo?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado de un bien (como una vivienda o coche) es inferior a su valor real. Si sufres un siniestro, la indemnización será proporcional al valor asegurado, no al valor real, lo que puede generar una pérdida económica significativa.
¿Cómo se calcula el infraseguro?
El cálculo se realiza con la siguiente fórmula:
Indemnización = (Valor asegurado / Valor real) × Daño sufrido.
Si, por ejemplo, un bien tiene un valor real de 250.000€ y está asegurado por 150.000€, la indemnización será proporcional a esa cantidad, reduciendo el pago en caso de siniestro.
¿Qué consecuencias puede tener el infraseguro en un siniestro?
Si el valor asegurado es menor que el valor real del bien, en caso de siniestro solo se indemnizará una parte proporcional del daño. Esto puede dejarte con una pérdida económica importante, ya que tendrás que cubrir la diferencia de tu propio bolsillo.
¿Cómo puedo evitar el infraseguro en mis pólizas de seguro?
Para evitar el infraseguro, es fundamental asegurar correctamente el valor real de los bienes, realizar tasaciones profesionales y revisar regularmente la póliza. También es importante estar al tanto de las actualizaciones o mejoras en la propiedad.
¿Qué hacer si me doy cuenta de que tengo un infraseguro en mi póliza?
Si descubres que tienes un infraseguro, contacta a tu aseguradora para reajustar el valor asegurado. Es posible que debas ajustar la prima del seguro, pero es mejor corregir el problema antes de que ocurra un siniestro.